Cardul de credit – avantaje, dezavantaje si capcane

Cu siguranta cardul de credit este unul dintre cele mai la moda si mai utilizate produse bancare din ultima vreme. Limita de creditare de pe cardurile de credit are avantajul ca ofera o adevarata plasa de siguranta pentru cumparaturi sau cheltuieli neprevazute, pentru calatorii sau excursii sau chiar pentru mici investitii pe termen scurt.

Utilizat rational costul cardului de credit este mult mai mic decat al altor surse de finantare individuale prin credit; pe de alta parte, daca este folosit necorespuzator, cardul de credit scoate la iveala dobanzi exorbitante si comisione foarte mari.

Cateva dintre caracteristicile acestor produse, pe care www.contzilla.ro recomanda sa le luati in seama in permanenta sunt:

Avantaje:

1) Cardul de credit este prin excelenta un card de cumparaturi – este aproape o regula – cardurile de credite ofera comision 0 la plata cumparaturilor in magazin.

2) Mai mult, multe banci din Romania au introdus programe de fidelizare prin care ofera clientilor discounturi in cazul in care platesc cu cardurile de credit in anumite magazine sau lanturi de magazine – de regula discounturile nu depasesc 5% – insa reprezinta beneficii care pot sa duca la economii importante.

3) Perioada de gratie. Un alt specific al cardurilor de credit este ca acestea ofera o perioada de gratie (de regula variaza in 30 si 55 de zile), perioada de gratie in care cei care utilizeaza fondurile nu platesc dobanda.

O capcana frecuenta pe care bancile o intind clientilor este limitarea perioadei de gratie doar asupra banilor cheltuiti la cumparaturi in magazine, caz in care clientul plateste dobanda din prima zi pentru banii retrasi cash de la ATM. Acest aspect trebuie lamurit inca de la inceput in relatia cu banca – intrucat este mult mai convenabil pentru utilizator sa aleaga un card de credit care ofera perioada de gratie atat pentru cumparaturi, cat si pentru retragerile de la ATM.

4) Campaniile de cash-back. Bancile isi doresc cu orice pret ca dvs. sa utilizati cardul la plata cumparaturilor si cat mai putin la retragerea de numerar. Acest lucru se intampla pentru ca fiecare banca percepe un comision substantial de la comerciantii prin intermediul carora se efectueaza tranzactia. Din acest motiv, unele banci (si doar pe perioade limitate) implementeaza campanii de cash-back – astfel, banca va returna clientilor un procent din fiecare suma platita la cumparaturi la comercianti (de regula, procentul este de 1%).

Este important de stiut ca acest avantaj se cumuleaza cu celelalte avantaje, cum sunt – perioada de gratie si discounturile in retele de magazine.

5) Metoda excelenta de asigurarea a unor sume de rezerva sau pentru cumparaturi de valorii mici si medii – asta in conditiile in care limita de credit acordata de banci este de trei pana la cinci venituri medii lunare (limita pusa la dispozitie de banca fara nici un fel de garantii materiale).

Dezavantaje ale cardurilor de credit:

1) Comisionul de retragere de la ATM.

Toate bancile percep comisioane mari pentru retragerile de numerar de la ATM (inclusiv de la ATM-urile proprii). De cele mai multe ori comisioanele sunt de cel putin 1% + o suma minima (indiferent de valoarea retragerii).

In cele mai multe cazuri se dovedeste ca acest comision de retragere este cel mai important cost al clientului de credit card.

2) Comisionul de emitere al cardului si taxa anuala de gestiune cont card – aceste doua comisioane sunt de asemenea percepute de toate bancile si nu sunt deloc mici; in cele mai multe cazuri doar comisionul anual depaseste 10 EUR.

3) Dobanda perceputa in cazul in care clientul nu returneaza banii inauntrul perioadei de gratie.

Este important de mentionat ca perioada de gratie este acordata doar in cazul clientilor care ramburseaza integral sumele in cadrul acestei perioade; in cazul in care clientii nu ramburseaza sumele, banca va percepe o dobanda. Atentie – majoritatea bancilor au niveluri foarte foarte ridicate ale acestor dobanzi.

O capcana frecventa pe care putin clienti o stiu este ca in cazul unor rambursari partiale, se achita dobanda pentru toata suma (nu doar pentru diferenta neacoperita).

3) Comisionul de conversie valutara – este un comision de 1 – 2% (in functie de politica fiecarei banci) si se aplica in cazul cumparaturilor in alta moneda decat moneda cardului sau in cazul retragerilor la ATM in alta moneda. De exemplu, in cazul in care un client cumpara cu cardul in alta tara, acest comision se aplica imediat. Atentie – comisionul se aplica si in cazul comerciantilor care vand pe Internet si au preturile afisate in alta valuta decat valuta cardului (implicit LEU).

In concluzie, cardurile de credit sunt o alternativa recomandata pentru fiecare dintre noi, alternativa care nu ne va aduce costuri suplimentare legate de comisioane sau dobanzi cu conditia sa respectam o serie de reguli de disciplina financiara si sa alegem bine, inca de la inceput banca potrivita de la care sa luam cardul de credit.